新年伊始，大家有否為2018年許下甚麼願望呢？不少人都訂下目標，改善過去陋習。而為人父母者，無非多許願子女成長成材，也希望他們長大後，早日成家立室，置業安居。
生活迫人，現時樓市熾熱，不少慈父慈母不惜出資，助子女一臂之力「上車」。最近我們進行的「AIA MPF 理想退休生活調查」*亦反映此等現象。68%受訪父母稱在現今香港難免要助子女置業；50%受訪父母認同助子女上車是其重要目標，較個人退休重要；更有53%受訪父母願加按自住物業，助子女置業。愛錫仔女之情，可見一斑。
*
AIA MPF於2017年8月8日至8月22日期間，透過網上問卷及面對面形式，訪問共1,010名年齡介乎18-65歲及最少擁有一個強積金賬戶的在職港人。調查數據按香港就業人口分布（包括年齡、性別、每月個人入息）作加權處理，確保樣本能充分反映本港就業人口特徵。整個調查由獨立市場研究公司Cimigo進行。助子女置業的社會新現象，對父母自己的退休的計劃有何影響呢？筆者有下列數點看法。
心態不宜只為子女奔波
香港樓價高企，慈父慈母助子女上車，實在無可厚非。調查亦顯示，曾提供金錢資助子女置業的受訪父母中，平均資助金額約90萬港元，我們推算，此或會導致高達八成父母退休儲備不足；若果不想延遲退休，則退休後平均要削減每月生活費達16,405港元，情況堪憂。
然而，退休生活開銷包括衣食住行等，退休的父母本身已缺乏固定收入，一旦過分動用退休儲備助子女上車，則很可能影響生活質素。假若突然患病，需負擔沉重醫藥費，很易埋下財政不穩的伏線。由此可見，家長的心態若只側重於助子女置業而忽略退休規劃，銀齡之路可能舉步維艱。
加按自住物業更不可取
有些父母選擇加按自住物業，來成全子女置業夢，全家變相要背負兩項物業按揭，令臨近退休年齡的父母，徒增財政壓力。事實上，加按物業此舉，已暗示本身「水頭」不算非常充裕，若父母每月須向銀行還款，生活則百上加斤，隨時被迫節衣縮食。況且，投資周期有起有跌，現時市場處於極低息的環境，一旦貸款利率上升及樓市逆轉，兩代家庭或陷入債務危機，情況令人擔憂。
解決方法 共同建立清晰目標
以前有廣告指：「子女好與壞，在乎溝通與關懷」。在退休理財規劃上，父母、子女也應秉持相同的態度，尤其須了解各自的期望，避免出現落差，如子女一方以為父母必會資助自己置業，但到頭父母原來沒有多餘儲備，結果被迫加按自住物業，大大提高兩代人財政風險。我們建議父母須量力而為，客觀分析自己的財務狀況，做好風險評估和準備，才可出手幫子女上車。
另外，父母也應樹立榜樣，及早為退休籌劃。同時提升自己的理財知識，特別是認識不同投資工具，善用強積金、年金、保險作全盤退休規劃，以避免日後成為子女負擔。若能發揮「親友影響」則更佳，即父母從小應向子女灌輸理財知識，教他們儲蓄的好處，鼓勵他們一步步付諸實行，減少依賴父母。子女若能持之以恆儲下未來錢，不單可望成功置業，安心為事業和家庭打拼，享受安穩的生活。
Q: 投身職場五年，強積金賬戶只累積少量資產，近期股市熾熱，我是否應將投資轉移至股票相關基金類別，以捕捉升浪呢?
距離退休還有遙遙長路，讀者實在無須過份擔心。強積金投資從來跑長遠，所採用的是「平均成本法」，原理是定期（如每月）將固定金額投放於特定的資產上，在基金價格下跌時，可以用較低的價格，購入較多的基金單位，並將整體的交易成本降低；當基金價格回升時，有助帶動整體投資組合的回報。故此，我不建議成員捕捉市況投資，相反可考慮選擇一些具長線潛力的投資產品，那麼時間愈長，便愈能發揮複息效應，豐足的退休儲備自然可望可及。
Text: 馮裕祺 從事金融服務業近二十年，現任友邦退休金管理及信託有限公司行政總裁，專責公司一切業務及營運事宜。
